与大家讨论一下寿险核保。
来源：港险E哥（ID：haiwaixian）
作者：E哥
注：文中观点不构成投资建议。
保险公司的核保流程是这样的：投保申请——健康告知——核保审核——得出结论（正常投保/除外或加费投保/拒保延期）寿险核保是保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力和投保动机等因素进行危险程度评估的核保过程，其中有可能涉及：1、体检：由与保险人签约或保险人认可的医疗机构或医疗从业者对被保险人身体健康状况进行检查的行为。2、免体检限额：保险人根据被保险人所在的地区及年龄段,确定的一个免体检保额上限(针对累计寿险保额或累计重疾保额)。在投保申请过程中某个地区某个年龄段的被保险人,累计寿险保额或累计重疾保额超过免体检限额，保险人可要求被保险人体检。3、医学核保：保险人获取被保险人身体键状况的基本信息,从而评估被保险人是否达到保险合同所需的健康标准的过程。4、财务核保：保险人根据被保险人以及投保人的收入水平和既有财产情况考察投保人是否过度投保,是否具有保费交纳能力，从而防范道德风险和逆选择发生的过程。5、生活方式核保：保险人对被保险人的生活习惯、嗜好等进行评估,以决定是否承保和以何种条件承保的过程。6、职业核保：保险人对被保险人的职业风险情况进行评估,以决定是否承保和以何种条件承保的过程。7、团体核保：保险人对被保人群的职业风险、身体状况、经济能力、投保动机进行评估,以决定是否承保和以何种条件承保的过程。8、健康风险评估：对个体未来发生某种特定疾病、或因为某种特定疾病导致死亡的可能性的估计。9、绝对患病风险：个体在当时的健康状况下,未来一定时间内发生特定疾病或症状的可能性。10、相对患病风险：个体的绝对患病风险与同地区的相同年龄和性别的人群的平均风险水平相比所处的风险等级水平。11、可干预患病风险：个体具有的可干预的健康危险因素造成的,未来一定时间内发生特定疾病或症状的可能性。12、不可干预患病风险：个体具有的不可干预的健康危险因素造成的,未来一定时间内发生特定疾病或症状的可能性。13、患病风险概率：个体在未来一定时间内发生特定疾病或症状的可能性。拒保常见疾病清单
一般拒保的情况，都是病情已经显现，应该入院治疗或者观察结果的，这类人群在整个投保人群里占比不算大。在商业保险领域，除了意外险之外，寿险、重疾险、医疗险等，在投保时需填写健康告知，简单来说，这几类保险对被保人的健康状况是有要求的。如果患病，或是身故、致残风险过高，例如高血压、糖尿病、心脏疾病、脑血管疾病，保险公司通常会选择拒保。这几年实践中涉及到的常见疾病清单有：乳腺增生，乳腺结节，乳腺纤维瘤，甲状腺结节，甲状腺胶质瘤，甲状腺弥漫性病变，甲状腺结节伴钙化，早期甲状腺恶性肿瘤，甲亢，甲减，乔本氏甲状腺炎，肾囊肿，多囊肾，卵巢囊肿，多囊卵巢综合症，妊娠糖尿病，II型糖尿病，高血压，痔疮，湿疹，轻度红斑狼疮，类风湿因子异常，尿酸过高，尿蛋白异常，血尿，肾结石，肝血管瘤，肝内钙化灶，肝内胆管结石，乙肝大三阳，乙肝小三阳，脾大，地中海贫血，角膜圆锥，动脉流速过缓，脑血管瘤切除手术，高血压，肝囊肿，胆囊息肉，胆囊炎，胆管重置手术，浅表性胃炎，胃间质瘤，癌症筛查指标的异常，肠息肉，幽门螺旋杆菌阳性，前列腺钙化，子宫肌瘤，巧克力囊肿，葡萄胎（宫外孕），宫颈息肉，纳氏囊肿，TCT值异常，HPV值异常，ECG心电图异常（ST-波段异常/右束支阻滞/左束支阻滞），肺部磨玻璃结节（GGN），肺部磨玻璃影（GGO），先天性心脏病，三尖瓣返流，二尖瓣返流，房间隔缺损，室间隔缺损，法洛氏四联症，ST波段倒挂/P波段异常，心率不齐/过缓/过速，腰间椎盘膨出/突出等等。
如果涉及到上述提到的情况，核保的过程相对来说会繁杂一些，有些需要安排全身体检，有些需要验血（或者空腹验血），有些需要提供MRI、X光、超声波报告，有些需要验尿。最后的结果甚至会部分器官除外，或者加费，还有可能搁置、延期。在保险公司的健康告知里，都有这么一条：
也就是问，你有没有被保险公司拒保过？如果有，那么其他保险公司可能对你可能也不那么友好了。这就是被拒保之后最大的问题。买保险之前，一定要先了解一下核保规则，避免一个不注意就收到了拒保单。大家如果觉得这个清单有用，可以截图发给客户，来更好的注意提示告知。如何第一时间抓住E哥▼▼▼
如果喜欢本文，请分享转发，或者点个“在看”
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇